Las tarjetas o créditos “revolving”. ¿Sabemos los riesgos que conllevan?.
Ahora que se acerca la época navideña y que la actividad consumista comienza a crecer, miles de familias se contagian de las ofertas del “black friday”, “cyber monday”, y otras promociones, cuya finalidad no es otra que impulsar la compra de productos sin control. Sin embargo, esto no es lo único que se anuncia en estas fechas, sino que, dado que muchas personas tienen sus ahorros bajo mínimos, determinadas entidades financieras aprovechan la ocasión para “ofertar” productos llámese microcréditos, minicréditos, tarjetas revolving, etc. a efectos de poder asumir todos los gastos que nos puedan surgir.
A través de nuestra experiencia en los casos que hemos llevado, vamos a tratar de resumir qué es un crédito revolving y qué consecuencias pueden tener para usuario, sin desvelar las estrategias que llevamos a la hora de resolver los casos (por si alguna entidad financiera nos está leyendo).
Antes de entrar en el meollo del asunto, debemos de concienciarnos de dos aspectos fundamentales: por un lado, las necesidades y los limites económicos que tenemos, y por otro lado, leer muy bien todo el contrato de la A a la Z.
Tendiendo claro lo anterior, debemos de señalar que la tarjeta revolving es una tarjeta de crédito que permite aplazar el pago de todas las compras, aunque no tengas liquidez, es decir, tengas o no tengas dinero en tu cuenta. Se supone que hoy compras y aplazas el pago de la misma según lo pactado.
Este tipo de tarjetas se caracteriza ser un sistema de financiación con altos intereses, comisiones y otros gastos repercutibles al cliente.
¿A quién va dirigido? Sobre todo a aquellos que no tengan una economía boyante y que necesiten un “respiro” a corto plazo. El objetivo es obtener dinero rápido y fácil, y pagar cómodamente.
¿Existe un límite de crédito? Sí, normalmente se fija un límite de crédito que podrá ser renovado. En teoría este límite dependerá de la situación económica del usuario, de sus rentas, etc.
¿Cómo se realizan los pagos? Todas las compras o disposiciones en efectivo que se realicen quedarán aplazadas automáticamente. La modalidad de pago se debería pactar. Normalmente, suele ser mensual (pago fijo) mediante una cuota simbólica. En algunos casos, nos hemos encontrado con casos en donde el usuario abona mensualmente 100 euros.
La otra opción es un porcentaje que dependerá de la tarjeta y de los mínimos y máximos contratados.
¿Cuánto es la cifra que se paga en concepto de intereses? ¿Y en comisiones? Respecto de los intereses, dependerá de las condiciones pactadas, si bien en el 85% de los casos que hemos llevado se supera el tipo establecido para este tipo de operaciones ”contratos de créditos al consumo”, por lo que, en definitiva, los intereses “pactados” son abusivos. Ejemplo: Supongamos que para el año 2010 el Banco de España señalaba que el interés medio por créditos al consumo era del 9% interés anual. Pues bien, lo habitual en estas entidades financieras es señalar un 25% de interés anual. Este interés es abusivo y usurario.
Tanto los intereses como las comisiones suelen estar enmascaradas en las condiciones particulares, omitiendo y sustituyéndolos por otros conceptos, que en definitiva son lo mismo. Ejemplo: Comisiones por reclamación de saldo deudor.
¿Se puede pagar mensualmente sin pagar intereses? Si, existe la posibilidad de aplazar el pago abonando a final de mes, digamos que compras ahora y a final de mes pagas, aunque esto no es lo habitual en los usuarios.
¿Cuánto tiempo tengo para devolver el dinero? Esta es la pregunta que muchos se hacen cuando llevan años abonando el crédito revolving.
Generalmente el usuario cuando contrata estos servicios recibe de la entidad financiera un cuadro de amortización en donde se establece el importe mensual y el plazo que tardará en abonarlo. Además, estas entidades se comprometen en enviar mensualmente extractos con los movimientos y el detalle de las compras realizadas junto con los intereses, importe que queda pendiente, etc.
A pesar de que he abonado prácticamente todo el crédito, he recibido una demanda en donde me reclaman cierta cantidad y no sé cómo actuar. ¿Tengo posibilidades de salir indemne?. Lo primero que aconsejamos cuando recibes cualquier notificación es anotar el día de recepción, sobre todo para conocer los días que disponemos para preparar el caso.
Es difícil valorar todos los casos de la misma forma, lo importante es tener claras las ideas y tener documentación preparada para poder asumir una buena defensa.
De los casos que hemos llevado, ha habido tres resultados:
1º El usuario abonó menos de lo que se le reclamó.
2º No tuvo que abonar.
3º No tuvo que abonar nada y se le reclamó a la entidad financiera por el exceso abonado por el usuario.
¿Se puede llegar a un acuerdo con la entidad financiera una vez interpuesta la demanda? Si, se podrá llegar hasta el momento del juicio.
¿Hay sentencias favorables al usuario? Hay Jurisprudencia un poco más favorable al usuario, si bien, todo dependerá de cada caso que deberá ser tratado individualmente.
Actualmente, el Tribunal Supremo examinará si los intereses de la tarjeta revolving son usura (Caso Wizink)
Si estás en esta situación y tienes alguna duda, puedes contactar con nosotros sin compromiso.
